Những điều cần biết khi vay tín chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là gì? Là hình thức vay không thế chấp tài sản. Thay vào đó, khoản vay được đảm bảo bởi điểm tín dụng của người đi vay. Điều đó có nghĩa nếu như bạn không trả nợ đúng hạn, tài sản của bạn sẽ không bị phát mãi (vì bạn không thế chấp tài sản), nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đi.

Điểm tín dụng được dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp, được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước. Điểm tín dụng được tính dựa trên:

  • 35% lịch sử thanh toán
  • 30% số nợ
  • 15% lịch sử
  • 10% tín dụng mới
  • 10% loại tín dụng được sử dụng

Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao, khoảng thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn.

Nhìn chung, khi vay tín chấp, bạn sẽ không cần phải trải qua quá trình thẩm định giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp. Admin sẽ cung cấp cho bạn những thông tin cần thiết để bạn cân nhắc trước khi quyết định có nên vay tín chấp hay không.

Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp

Ưu điểm:

  • Không cần chứng minh mục đích vay. Khác với vay thế chấp, bạn thường không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay tín chấp.
  • Không lo bị phát mãi tài sản. Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, nên bạn sẽ phải lo bị mất tài sản nếu trả nợ không đúng hạn.
  • Thủ tục duyệt vay đơn giản. Bạn thường không cần phải trải qua các khâu thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay. Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính còn cho phép bạn đăng ký vay tín chấp trên trang web.
  • Giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể được duyệt vay và nhận tiền trong vòng vài ngày, thậm chí là trong ngày.
  • Ai cũng có thể vay. Một số công ty tài chính cho phép bạn vay tín chấp dù bạn có điểm tín dụng thấp.

Nhược điểm:

  • Lãi suất và khoản phải trả hàng tháng cao hơn. Đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính, cho vay tín chấp có rủi ro cao hơn cho vay thế chấp, nên họ cần phải yêu cầu mức lãi suất cao hơn để cân bằng rủi ro này.
  • Phải chứng minh thu nhập từ lương. Để xác minh thu nhập của bạn, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bạn nộp bản sao kê tài khoản nhận lương có con dấu của ngân hàng, hoặc bảng lương có con dấu của nơi bạn đang công tác trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt.

Hình thức vay tín chấp phổ biến

Hiện tại hình thức vay tín chấp phổ biến nhất là vay tín chấp trả góp hàng tháng, Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân số tiền bạn cần vay, và bạn cần phải trả góp khoản tiền đó hàng tháng, trong một khoảng thời gian nhất định.

  • Ví dụ: Bạn vay 90 triệu đồng trong thời gian 3 năm với mức lãi suất 12%/năm. Tổng số tiền bạn phải trả sẽ là 122,4 triệu đồng, và số tiền mỗi tháng bạn phải trả là 3.4 triệu đồng.

Sự khác biệt giữa lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần

Các ngân hàng và công ty tài chính thường có hai cách tính lãi khác nhau cho khoản vay tín chấp của bạn. Đó là lãi trên dư nợ ban đầu và lãi trên dư nợ giảm dần.

 Lãi trên dư nợ ban đầu

Lãi được tính dựa trên số tiền mà bạn đã vay, trong suốt thời gian vay.

 Lãi trên dư nợ giảm dần

Lãi trên dư nợ giảm dần được tính dựa trên dư nợ – số tiền còn lại sau khi bạn trả nợ mỗi tháng. Lãi suất trên dư nợ giảm dần thường sẽ cao hơn lãi suất trên dư nợ ban đầu, vì khoản lãi bạn phải trả hàng tháng theo lãi suất trên dư nợ giảm dần sẽ phụ thuộc vào số tiền gốc mà bạn đã trả trước đó.

Bạn có thể xem ví dụ dưới đây để hiểu rõ hai cách tính lãi suất này:

Số tiền vay 90.000.000 đồng
Thời hạn vay 3 năm (36 tháng)
Lãi trên dư nợ ban đầu 12%/năm Lãi trên dư nợ giảm dần 12%/năm
Tổng lãi phải trả:
= Số tiền vay x Thời hạn vay x Lãi suất trên dư nợ ban đầu
= 90.000.000 x 3 x 12%
= 32.400.000 (đồng)Tổng khoản phải trả:
= Số tiền vay + Tổng lãi phải trả
= 90.000.000 + 32.400.000
= 122.400.000 (đồng)Khoản phải trả hàng tháng:
= 122.400.000/ 36 tháng
= 3.400.000 (đồng)
Khoản phải trả hàng tháng

vay tin chap icon

vay tin chap icon

vay tin chap icon

= 2.990.000 (đồng)

Làm thế nào để đăng ký vay tín chấp?

 Quy trình đăng ký

  1. Tìm và so sánh thật kỹ các gói vay và lãi suất để chọn khoản vay phù hợp
  2. Đăng ký khoản vay đã chọn (đăng ký trực tuyến hoặc tại chi nhánh ngân hàng/công ty tài chính)
  3. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét hồ sơ đăng ký vay, và giải ngân trong vài ngày nếu hồ sơ được duyệt

 Điều kiện đăng ký

  • Công dân Việt Nam
  • Tuổi từ 18 đến 65 (độ tuổi quy định có thể thay đổi tùy ngân hàng hoặc công ty tài chính)

 Các giấy tờ cần thiết

  • Bản sao CMND
  • Bản sao sổ hộ khẩu nơi bạn đăng ký thường trú hoặc tạm trú dài hạn, hóa đơn internet/điện/nước
  • Các giấy tờ chứng minh thu nhập như sao kê tài khoản ngân hàng nếu bạn nhận lương qua hình thức chuyển khoản, sao kê lương nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt trong vòng 2-3 tháng gần nhất.
    Nếu bạn tự kinh doanh hoặc là tiểu thương, bạn có thể chứng minh thu nhập thông qua bản sao giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc sổ sách thu chi.

Bí quyết khi vay tín chấp

 Xác định mục đích vay và tìm khoản vay dành riêng cho mục đích đó

Có những khoản vay dành riêng cho mục đích mua, xây sửa nhà, hoặc du học, kinh doanh. Những gói vay này thường có mức lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Vì vậy, bạn không nên vay tín chấp trừ khi không có khoản vay dành riêng cho mục đích bạn cần vay.

Hãy có kế hoạch trả nợ trước khi vay

Bạn không nên để mình rơi vào tình huống trả nợ trễ hạn. Khi đó, bên cạnh việc bị tính phí trả nợ trễ dẫn đến việc nợ chồng thêm nợ, điểm tín dụng của bạn cũng bị giảm xuống. Điểm tín dụng thấp sẽ ảnh hưởng đến khả năng được duyệt vay của bạn trong tương lai.

Bạn không nên vay tín chấp trước khi vay một khoản vay lớn

Trong hệ thống của ngân hàng và các công ty tài chính, mỗi cá nhân đều có một hạn mức tín dụng dựa trên thu nhập của mình. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa bạn được vay, bao gồm cả hạn mức thẻ tín dụng. Tổng giá trị mọi khoản vay của bạn chỉ có thể nằm trong giới hạn này.

Nếu bạn vay tín chấp trước khi vay một khoản vay có giá trị lớn khác, ví dụ như vay mua nhà, khoản tiền mà ngân hàng có thể cho bạn vay mua nhà sẽ giảm xuống.

Hãy tận dụng khuyến mãi

Các ngân hàng thường có các đợt khuyến mãi hoặc ưu đãi dành cho vay tín chấp. Ví dụ, bạn có thể được giảm lãi suất hoặc được tặng gói bảo hiểm khi vay.

Nếu bạn đã là khách hàng của một ngân hàng, bạn cũng có thể được vay với lãi suất ưu đãi tại ngân hàng đó. Vì vậy hãy chú ý đến những ưu đãi này khi tìm khoản vay nhé.

Hãy so sánh thật kĩ

Điều này rất quan trọng. Có rất nhiều thông tin về các khoản vay và ưu đãi vay trên thị trường khiến cho việc so sánh một cách thấu đáo các khoản vay không hề dễ dàng.

Chú ý đến tất cả những chi phí đi kèm

Những chi phí khác liên quan đến khoản vay sẽ được ghi rõ trong hợp đồng vay. Hãy trao đổi thật rõ ràng với đơn vị cho vay về các khoản phí này trước khi ký tên vào hợp đồng để tránh phiền phức về sau.

Những khoản phí cần lưu ý

Các thông tin trên đều được trình bày rõ ràng để giúp bạn chọn lựa khoản vay phù hợp. Dưới đây là những loại phí bạn cần chú ý khi lựa chọn khoản vay tín chấp:

Phí mở hồ sơ vay

Đây là mức phí bạn cần phải nộp khi làm hồ sơ đăng ký vay tín chấp. Khoản phí này sẽ giúp ngân hàng tiến hành các thủ tục cần thiết để duyệt vay, phí quản lý…

Phí tất toán (trả nợ sớm)

Đây là khoản phí mà bạn cần thanh toán khi muốn trả nợ trước hạn. Bạn càng tất toán sớm, mức phí sẽ càng cao.

Phí phạt nếu bạn trả nợ trễ

Nếu bạn không trả nợ vào đúng kỳ hạn đã được định ra hàng tháng, bạn sẽ phải trả phí này.

Lãi suất phạt nếu bạn trả nợ trễ

Bên cạnh phí phạt nếu trả nợ trễ, bạn cũng sẽ phải chịu một mức lãi suất cộng thêm bên cạnh lãi suất ban đầu của khoản vay.

Vay tín chấp ở đâu lãi thấp?

Hiện tại có rất nhiều ngân hàng cũng như các công ty tài chính đang hoạt động tại Việt Nam cho vay tín chấp, bạn đọc quan tâm có thể tìm hiểu những khoản vay phù hợp bên dưới.


Nhiều Người Vay Nhất


Bình luận FB ✍

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *